오늘은 세제적격연금저축에 대해 알아보겠습니다.
해당 납입분에 대해서 세액공제라는 세제혜택을 주기 때문에 상당히 많은 분들이 가입하시는 상품입니다.
오늘은 증권사 연금저축펀드에 가입해야 하는 이유와 연금저축펀드 투자 방법에 대해 알려드리겠습니다.
세제 부적격 비과세 연금보험 필요한가? 사업비를 계산해봐도… 오늘은 마지막으로 연금보험에 대해서 말씀드리도록 하겠습니다.
연금의 3층 구조는 아래부터 공적연금(국민연금), blog.naver.com
연금저축,연금보험…용어가 헷갈리시면 앞의 글을 참고해주세요.
보험첫만남 입사OT
연금저축은 보험회사, 증권회사를 통해 가입할 수 있습니다.
각각 연금저축보험, 연금저축펀드라고도 불립니다.
은행 가입 시 연금 저축 신탁이라는 것도 있었습니다만, 현재는 가입 불가로 알고 있습니다.
연금저축보험의 경우 예전에 사회초년생 입사 오리엔테이션을 한다고 보험 홍보하고 무심코 가입을 많이 시키는 상품이었습니다.
세액공제는 기본이고 정해진 이율을 제대로 복리후생으로 돌려준다고 홍보를 많이 했어요. 주식은 무서워서 투자는 잘 모르고 안정적인 이율을 주다니 많이 현혹되곤 합니다.
게다가 이것을 들면 강제 저축 효과(?)가 있다고 합니다.
돈 내고 저축하는 꼴? 보험상품은 사업비를 계산해봐야지…그러나 보험 상품은 기본적으로 사업비라는 비용이 있습니다.
최소 3%에서 10%에 이르는 상품도 있습니다.
예를 들어 사업비 8%인 보험상품에 매달 0.8만원씩 납입한다고 가정하면 아예 8%(10만원)씩 손해를 보고 적립되는 셈입니다.
따라서 아무리 좋은 이율 4% 복리로 굴려도 일단 사업비를 빼고 시작하니 결과가 좋을 리 없습니다.
따라서 보험사 연금저축의 경우 7~10년을 넘기지 않으면 원금 회복도 어려운 게 현실입니다.
자세한 내용은 아래 기사에서 적나라하게 적혀있으니 참고하시기 바랍니다.
10년이 지나도 원금 이하? ‘연금저축보험’이 말하지 않는 비밀은 연금저축보험, 말하지 않는 비밀은.. 1. 연말이 되면 빨리 연금저축에 들어가 소득공제를 받으라는 광고가 쇄도합니다.
최강자는 보험입니다.
작년 말까지 연금저축에 총 160조원이 모였는데, 그 중 70%인 112조원이 보험에 몰렸습니다.
복리로 은행이자보다 비싸게 주는 등 광고와 영업을 너무 공격적으로 하다보니 사람들이 흥미롭게 모이게 된 것입니다.
premium.sbs.co.kr연금저축보험 상품별 사업비는 금감원 통합연금포털에서 조회할 수 있습니다.
수수료는 설계사, 대리점, 온라인에 따라 모두 다르므로 엑셀 파일을 열어 정확하게 확인해야 합니다.
연금저축보험(리스트) | 원리금보장연금상품 | 연금상품비교공시 | 통합연금포털 | 금융소비자보호 | 연금저축보험(리스트) | 원리금보장연금상품| 연금상품비교공시 | 통합연금포털 | 금융소비자보호그래도 연금저축보험의 장점이 하나 있습니다.
연금을 시작해서 종신 수령할 수 있다는 점입니다.
증권사 연금저축의 경우 종신지급이 안 돼 본인이 굴리는 자산이 바닥날 때까지 연금을 받는 방식입니다.
종신이 언뜻 유리해 보이기도 하지만 종신수령을 선택하면 당연히 월 수령액이 낮아집니다.
보험회사가 바보는 아니잖아요. 또한 이러한 연금 수령 방법이나 금액은 증권사의 경우 중간에 조정이 가능하지만 보험사 상품의 경우 연금을 받고 있으면 조정이 어려울 수 있습니다.
예금으로 인플레이션을 쫓는 것은 어렵다…다음은 모 생명 보험 회사의 연금 저축 보험 설계의 예입니다.
40세부터 60세까지 20년간 매달 50만원을 넣어 종신으로 받을 때 기준입니다.
공시이율은 2.5%로 실망하는 편입니다.
종신이 장점이긴 한데 월 50만원 넣고 65세부터 매년 50만원 조금 넘는 연금을 받다니… 25년 뒤 물가를 생각하면 예금성 상품으로는 답이 안 나오는 것 같아요.아래에서 알 수 있듯이 현재 연금저축보험의 공시이율은 2%대에 불과합니다.
사업비를 제외하더라도 인플레이션보다 낮은 수익률로 충분한 노후자금을 늘리기는 어렵습니다.
최저보증이율은 1%대이고 공시이율도 2%대에 불과하다적절한 리스크 테이크 + 장기 투자가 필요.기본적으로 예금과 같은 안전 자산으로 인플레이션을 따라잡기는 어렵습니다.
결국 적당한 변동성(위험)을 대가로 인플레이션보다 높은 기대수익률의 투자를 해야 충분한 노후자금이 늘어날 수 있습니다.
투자라면 위험하다고 생각됩니다.
하지만 적당한 리스크 관리를 하면서 10년 이상 장기로 굴리면 손실 가능성은 매우 낮습니다.
실제로 선진국 주가지수를 10년간 투자할 경우 손실률은 불과 5%입니다.
반면 수익률은 매우 높을 수 있기 때문에 적당한 비율의 위험 자산은 자산 증식에 필수적입니다.
투자에 적합한 연금저축펀드그러므로 이들의 투자에 적합한 무조건 증권 회사의 연금 저축을 추천합니다.
연금 저축 펀드의 경우 상품이 가장 다양하므로 상품 수수료도 합리적입니다.
연금 저축 펀드의 경우 일단 계좌 유지 시 수수료가 안 듭니다.
막말로 마음에 들어야 입금만 하고 투자하지 않아도 매년 16.5%에 달해세액 공제 혜택을 받을 수 있습니다.
당연히 보험 회사와 달리 사업비 수수료도 없습니다.
참고로 증권사 IRP의 경우 계좌 관리 명목으로 일부 수수료를 받기도 합니다.
물론 비대면에서 가입하면 이것조차 없는 경우가 많습니다.
극도로 손실을 두려워하는 분이라면 최근 연금 저축으로 주차 통장처럼 ETF에 나이 3%대에서 주차할 수 있는 상품도 있습니다.
연금 저축은 원리금 보장 상품(예금)인수 할 수 없기 때문에 ETF로 대체한 것입니다.
3%대 파킹 ETF를 골라보는 TIGER CD금리 투자 vs KODEX KOFR금리 액티브 현금파킹 ETF 중 어떤 게 좋을까? TIGER CD금리 투자 vs KODEX KOFR금리 액티브 퇴직연금… blog.naver.com상기 파킹 ETF 운용 비용은 연 0.05~0.06%입니다.
따라서 3~10%에 달하는 보험사의 사업비가 상당함을 알 수 있습니다.
물론 증권사 상품은 총 인수금액에서 부과되고 보험사는 납입금액에 대해 부과되는 차이는 있습니다.
매월 50만원 10년을 납입, 증권사 상품보수 0.3%, 보험사 사업비 5%로 가정합니다.
(보수적으로 증권사는 비싸고 보험사는 낮게 잡아봤습니다.
) 대개 증권사는 약 90만원, 보험사는 300만원 남짓을 수수료 면목으로 내게 돼 상당한 차이가 있습니다.
연금저축펀드 주식형 100% 투자 가능변동성을 줄이기 위해 자산 배분 전략 고려!
증권 회사 연금 저축의 경우 개별 주식 인수는 못하지만 ETF등 다양한 상품 투자가 가능합니다.
ETF에만 지수, 업종, 원자재, 채권 등 상당수의 자산 군에 투자할 수 있습니다.
또 오랜 기간 유지해야 할 계좌인 만큼, 장기 투자의 장점인 복리 효과를 극대화하는 데 좋습니다.
연금 저축 투자의 때 IRP와는 다른 제한되는 사항이 적습니다.
IRP처럼 안전 자산에 꼭 30%이상 유지할 필요도 없어요. 그러므로 주식형 ETF100%투자를 희망할 경우 연금 저축을 세액 공제의 최대 한도(23년 기준으로 연간 600만원)에 채우고 나머지 한도(300만원)은 IRP로 채우면 됩니다.
다만 미국 주식 100%투자하려면 국내 상장 미국 지수 ETF(TIGER미국 S&P500, TIGER미국 나스닥 100)에 투자하면 됩니다.
또 해당 ETF는 외환 노출인 만큼 달러화에 투자하는 효과도 있습니다.
총 보수 비용은 각각 나이 0.15%, 0.19%로 비교적 저렴한 편입니다.
다만 미국 주식에 집중하면 10년에 1,2번은 계좌가 절반이 될 위기를 경험할 것입니다.
하기 쉽기 때문이지 20~30%마이너스가 되더라도 다 팔리거나 계좌 해약하는 것이 속출할 것입니다.
그러므로 오랫동안 투자 전략을 유지할 때 변화성, MDD가 중요한 것입니다.
퇴직연금 DCIRP 연금저축 ETF 자산배분 투자. KODEX 200 미국 국채 혼합 활용!
퇴직금을 DC에서 직접 투자해서 굴려보기로 했어요. DB를 DC로 전환하면 투자가 가능한데…blog.naver.com이에 대한 해결책으로 자산 배분 전략을 활용하는 방법이 있습니다.
간단히 위 링크에서 설명한 60/40 전략(주식 60% 채권 40%)이나 올웨더 포트폴리오와 같은 방법도 좋습니다.
중요한 것은 손실 구간에 너무 시달려서 전략을 유지할 수 없는 것을 극복하는 것입니다.
연금저축 뿐만 아니라 DC, IRP까지 3종 계좌를 통해 투자할 내용은 이전 글을 참고하시기 바랍니다.
예시.예시.세제 부적격 비과세 연금보험 필요한가? 사업비를 계산해봐도… 오늘은 마지막으로 연금보험에 대해서 말씀드리도록 하겠습니다.
연금의 3층 구조는 아래부터 공적연금(국민연금), blog.naver.com세제 부적격 비과세 연금보험 필요한가? 사업비를 계산해봐도… 오늘은 마지막으로 연금보험에 대해서 말씀드리도록 하겠습니다.
연금의 3층 구조는 아래부터 공적연금(국민연금), blog.naver.com적정 은퇴자금 노후준비자금 얼마일까? 5억? 10억? 적정 은퇴자금은 얼마일까 하는 질문에 대한 답이 궁금하실 것 같습니다.
김빠지겠지만 적정 노후자금이 몇억이니……blog.naver.com적정 은퇴자금 노후준비자금 얼마일까? 5억? 10억? 적정 은퇴자금은 얼마일까 하는 질문에 대한 답이 궁금하실 것 같습니다.
김빠지겠지만 적정 노후자금이 몇억이니……blog.naver.com시기별로 어떻게 연금을 준비할까? 국민연금 퇴직연금 연금저축 IRP 연금보험 등.지난 번 연금의 3층 구조에 대해서 알아봤는데요. 가장 기본적인 근간이 공적연금, 그 위의 퇴직연금, 맨 위… blog.naver.com시기별로 어떻게 연금을 준비할까? 국민연금 퇴직연금 연금저축 IRP 연금보험 등.지난 번 연금의 3층 구조에 대해서 알아봤는데요. 가장 기본적인 근간이 공적연금, 그 위의 퇴직연금, 맨 위… blog.naver.com시기별로 어떻게 연금을 준비할까? 국민연금 퇴직연금 연금저축 IRP 연금보험 등.지난 번 연금의 3층 구조에 대해서 알아봤는데요. 가장 기본적인 근간이 공적연금, 그 위의 퇴직연금, 맨 위… blog.naver.com